고령화 사회로 진입할수록 보험의 중요성도 커지는 거 같습니다. 실손보험과 암보험은 기본이라던데 전 하나도 없어서 너무 불안하네요. 최대한 젊을 때 가입하는 게 유리하다고 해서 이번에 직접 실손보험과 암보험에 대해 알아보고 다이렉트로 가입 진행하였습니다.
፠ 이 글은 광고가 아닌 경험담입니다.
1. 참고 사이트: 보험다모아
참고한 사이트는 🔗http://www.e-insmarket.or.kr 라고 손해보험협회와 생명보험협회에서 운영하는 보험상품 전용 검색 사이트인 보험다모아입니다. 여기서 기본적인 개념을 잡고 최저가 상품을 검색할 수 있습니다.
2. 정액형과 실손형
건강 관련 보험은 실손형 보험과 정액형 보험이 있습니다. 실손형은 병원에서 치료를 받았을 때, 실제로 본인이 지출한 의료비를 입금액 한도 내에서 지급하는 보험입니다. 정액형은 치료비와 상관없이 보험금 지급사유 발생시 보상하기로 한 금액을 보험금으로 지급하는 보험입니다. 실손형은 일반적인 실손보험, 정액형은 암보험, 질병보험 등이 있습니다.
3. 순수보장형과 환급형
순수보장형은 보험료를 내면 내가 낸 보험료가 없어지는 개념이고 환급형은 내가 낸 보험료를 나중에 돌려준다는 개념입니다. 일반적으로 환급형이 순수보장형보다 보험료가 비쌉니다. 저는 순수보장형이 더 나을 거 같습니다. 언뜻 보기에는 환급형이 유리할 거 같죠. 하지만 자세히 들여다보면 순수보장형이 더 유리할 수도 있습니다.
예를 들어 순수보장형 2만원과 환급형 10만원을 매달 10년동안 납입한다고 하면 순수보장형은 240만원이 없어집니다. 환급형은 10년 후 1200만원을 다시 받게 되지만 매년 물가상승률 3%를 적용시 10년 후에는 1612만원이 지금 시세의 1200만원과 같습니다.
즉 412만원을 보험료로 납부한 것과 같습니다. 순수하게 이론적인 계산이며 다른 변수가 있을 수도 있겠지만 결국 순수보장형이 더 유리할 수도 있다는 것이죠. 따라서 저는 순수보장형으로 가입했습니다.
실손보험, 암보험, CI등을 모두 모아서 한번에 가입하는 경우도 있더군요. 하지만 그렇게 하다보면 금액이 너무 커져 버렸습니다. 잡다한 특약없이 기본 상품만 가입하려고요.
4. 실손보험 상품비교
실손보험 상품은 아래와 같이 표준형과 선택형이 있습니다.
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| 표준형과-선택형-상품 |
선택형이 표준형보다 가격은 비싸지만 혜택이 좀더 좋습니다. 저는 선택형으로 보험료를 조회해봤습니다.
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| 보험다모아-실손보험-비교 |
가장 저렴한 곳은 롯데손해보험과 DB손해보험이었다. 월 13,000원 정도로 가입이 가능할거 같습니다. 이렇게 보험 다모아 사이트에서 최저가 보험을 쉽게 검색할 수 있습니다.
5. 암보험
질병보험을 해야 하나 암보험을 해야 하나, 아니면 둘 다 해야 하나 고민을 많이 했습니다. 질병보험이 21대 특정질병 식으로 여러 질병을 보장해서 더 유리했지만 그 보상금액이 그렇게 크지 않더군요. 지원하는 것도 수술비나 진단비였는데 진단비도 커봐야 몇 백만원이었습니다.
저는 암보험에 더 관심이 가더라고요. 만약 내가 암에 걸린다면 몇 천만 원이나 되는 치료비를 감당할 수 있을까? 회사에 계속 다닐 수 있을까? 치료기간이 길어지면 무급휴가로 바뀔 것인데 감당할 수 있을까? 이런 생각으로 질병보험은 보류하고 암보험부터 가입하려고 합니다.
암보험은 순수 진단비에 특약으로 수술비, 입원비등이 추가되는 식이었습니다. 하지만 진단비에 특약까지 다하면 이 또한 보험료가 걷잡을 수 없이 커집니다. 저는 특약 없이 진단비가 큰 상품을 찾아봤습니다. 암보험 또한 보험다모아를 참고했으며 결과는 (무)KDB 다이렉트 암보험 (갱신형)상품이 가장 진단비가 크면서 가격도 저렴했습니다.
단순히 진단비만 본 것이 아니라 만기일도 고려를 했죠. 만기일이 5년이면 5년마다 갱신이 되기 때문에 보험료가 많이 올라갑니다. 20년 만기 상품은 다 좋은데 현재 보험료가 너무 비싸지죠. 결국 10년 만기가 지금 시점에서 가장 적절하다고 판단했습니다. KDB 다이렉트 보험은 고액암 1억, 일반암 5천만원 보장입니다.
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| 암보험-보험료-예시 |
갱신형, 10년만기 기준으로 만원 정도 되는 금액으로 암보험을 가입할 수 있습니다. 갱신형으로 갱신할 때마다 보험료가 큰 폭으로 오르긴 하지만 저는 일단 지금 현재 나가는 금액이 적은 게 좋습니다.
암보험은 보통 최초 1회만 주지 2번째 3번째는 보험료를 안 줍니다. 요즘은 재발암에 대한 보장도 되는 상품도 있긴 하지만 여기까지 대비하자면 그 또한 금액이 너무 커질 거 같아 포기했습니다. 가족 중에 암으로 돌아가신 분은 없기 때문에 저는 이정도에서 대비하는 게 가장 합리적인 거 같습니다.
결국 실손보험 13,000원, 암보험 10,500원으로 월 23,500원으로 저렴하게 보험가입을 완료했습니다. 보험은 개인마다 조건이나 환경이 다르기 때문에 똑같을 수 없습니다. 저도 저의 재정수준, 환경 등을 고려해 가장 합리적은 선에서 가입을 한 거구요.
보험에 대해 잘 몰라서 진행하는데 어려움이 있긴 했지만 조금만 관심을 가지면 혼자서도 쉽게 보험가입 하겠더라고요.
"파트너스 활동을 통해 일정액의 수수료를 제공받을 수 있습니다"
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